За последние полгода наша сфера интересов начала резко меняться: за курсом валюты и ростом цен на нефть мы сегодня следим с неменьшим интересом, нежели за неделями моды или выходами звезд на красную дорожку, а может, даже и большим! И не только мы. Этот глобальный тренд больше невозможно игнорировать, поэтому мы открываем новую рубрику «Финансы», в которой Юлия Демина – журналист, телеведущая и экономический обозреватель – раз в неделю будет консультировать нас по самым актуальным финансовым вопросам. На этой неделе обсуждаем новый федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц», который должен вступить в силу уже совсем скоро – 1 июля. Означает ли это, что у заемщиков наконец появился шанс выбраться из долговой ямы и начать жизнь с чистого лица?

Юлия Демина Банкротство

Юлия Демина,
журналист, телеведущая и экономический обозреватель

Забавно, что о законе, столь популярном в Европе и США, у нас задумались только спустя 20 лет после перехода к рыночной экономике. Сам термин «банкротство» у россиян носит исключительно трагичный оттенок и ассоциируется с бедностью. А вот на Западе – наоборот. Помните известную фразу из американских фильмов? «Поздравляем! Вы банкрот!» Там банкротство – это прощение долгов и финансовая свобода. Конечно, нам, привыкшим надеяться только на себя, представить такое сложно.

Сегодня заемщик никак не защищен перед кредитором. В случае чего, к примеру, из ипотечной квартиры выбросят в два счета. На улицу. С грудным ребенком. Так работают законы. А вот кредитор при любом раскладе остается в плюсе. Всегда. Положение утопающих в долгах россиян ухудшается день ото дня. Только представьте, 600 миллиардов рублей! Это налоговые долги, просрочки по кредитам и коммунальным платежам на сегодня. Платить нечем. В условиях экономического кризиса зарплаты падают, люди теряют работу.

Итак, согласно федеральному закону о банкротстве физических лиц, с 1 июля этого года граждане, долг которых перед банком превышает 500 тысяч рублей, смогут пройти процедуру банкротства. Для этого нужно будет обратиться в суд. И если суд примет решение в пользу должника, то у заемщика будет возможность получить рассрочку по погашению долга максимум на три года. И в течение этих трех лет процентная ставка по кредиту будет заморожена. То есть, если вы не дай Бог задолжали банку полмиллиона рублей и больше, у вас будет три года на то, чтобы его погасить, но уже без процентов. По-моему, справедливо. Тем более что срок выплат и график платежей заемщик будет определять самостоятельно. Процедуру банкротства будет вести арбитражный управляющий. Конечно, небесплатно, цена услуги от 10 до 30 тысяч рублей в месяц. Если реструктуризация долга не поможет заемщику расплатиться, его имущество пустят с молотка.

BrokenPig Банкротство

Но не все. Вас никто не лишит единственного жилья. Но вот ипотечную квартиру, которая является предметом залога, по требованию кредитора с легкостью могут забрать. Должнику оставят бытовую технику стоимостью до 30 тысяч рублей, одежду, обувь и все необходимое для работы. А вот предметы роскоши: вторая квартира, машина, антиквариат, золото, серебро, – уйдут с молотка. Если же и после списания имущества закрыть долг не получится, он просто-напросто будет прощен. То есть если вы задолжали банку крупную сумму, а платить нечем, продать нечего, реструктуризация вам не по плечу, долг будет списан. С одной стороны, для заемщика банкротство – это шанс выбраться из долговой ямы, а с другой – попасть в черный список и лишить себя возможности, например, в последующие пять лет вести предпринимательскую деятельность и брать новые кредиты. О противоречиях федерального закона «О банкротстве физических лиц» нам рассказал практикующий юрист-судебник, председатель межрегионального общества защиты прав потребителей «Центр правовой защиты», автор книги «Как перестать быть жертвой кредитов» Андрей Багаев:

Как Вы думаете, почему закон о банкротстве физических лиц так долго не могли принять? Все дело в банковском лобби?

circle Банкротство

Андрей Багаев,
председатель «Центра правовой защиты», автор книги «Как перестать быть жертвой кредитов»

«Закон о банкротстве физлиц рассматривался в Госдуме, наверное, лет десять. Первоначальный проект закона предполагал, что обанкротиться может физическое лицо, имеющее долги от 50 тысяч рублей. Однако дальнейшее принятие закона исправно тормозилось в недрах российской законодательной системы несмотря на серьезные кризисы 1998 и 2008 года. Да и в данный момент существующая редакция закона откровенно несправедлива и ущемляет права физических лиц, так как юридическое лицо может обанкротиться при сумме долга от 100 тысяч рублей, а физическим лицам для банкротства установили непомерно высокую планку в размере 500 тысяч рублей.

Это притом, что юрлица получают кредиты на огромные суммы до 1 миллиарда рублей, в то время как среднестатистическому физлицу "светит" максимум ипотека миллиона на три. Все последние десять лет, когда в прессе поднимался вопрос о необходимости банкротства для физлиц, всегда подчеркивалось, что "в существующей редакции он банкам невыгоден". Налицо лоббирование интересов банковской системы сначала в задержке принятия закона о банкротстве, а позже в установлении непомерно высокой планки долговых обязательств для физлиц в размере 500 тысяч рублей».

Сможет новый закон вытащить из долговой ямы заемщиков?

«Закон о банкротстве абсолютно "сырой" еще, и до сих пор непонятно, насколько он улучшит или ухудшит жизнь физического лица. Нет практики ограничений, которые могут ввести для физического лица в случае его банкротства. Пока что приходится говорить разве что о бесперспективности обращения должника-банкрота за какими-либо кредитами и займами в течение минимум пяти лет после своего банкротства. Пока что однозначно очевидно, что сама процедура банкротства – это мероприятие небесплатное и в общем-то недешевое, поскольку на любое лицо, как физическое, так и юридическое, накладываются определенные обязательства по совершению необходимых процедур, сопровождающих банкротство. Существующая процедура банкротства для юрлиц в настоящий момент построена по принципу "кто не успел, тот опоздал". То есть если ты узнал о банкротстве своего должника поздно и на момент предъявления требований должник уже прошел и завершил процедуру банкротства, то к нему уже не получится предъявить никакие претензии. Закон о банкротстве физлиц должен заставить банки быть сговорчивее в части обращений заемщиков за реструктуризацией и рефинансированием существующих кредитов, поскольку явно поставит перед ними дилемму: либо сегодня ты реструктурируешь кредит заемщику, либо он в случае твоего отказа завтра обанкротится и твой банк может не получить вообще ничего».

Не станет ли закон о банкротстве физических лиц лазейкой для мошенников?

«О мошенничестве на кредитном рынке со стороны физлиц много заявляют сами банкиры, однако при этом они замалчивают собственные многочисленные мошеннические схемы. Доказательством тому является немалое количество уголовных дел против самих банков, в то время как пресловутое мошенничество физлиц, о котором банкиры так много кричат, уголовной практикой не подтверждается в связи с ничтожно малым процентом таких дел против физлиц в принципе. В то время как людей, желающих все же вернуть кредит, несомненно, больше. Многие банки, по существу, сами виноваты в ситуации, когда заемщик перестает возвращать долг: не идут на уступки, начисляют непомерные проценты и штрафы, отказывают в кредитных каникулах, реструктуризации и рефинансировании, то есть вместо оптимизации существующих задолженностей по существу загоняют должника в еще большую долговую кабалу. При вступлении закона о банкротстве в силу у банков есть очень простой выход избежать мошенничества – не выдавать заемщику беззалоговых кредитов больше чем на 500 тысяч рублей, то есть не выше планки банкротства, тем более что возможность отследить количество кредитов через бюро кредитных историй у банков имеется».

PiggyBank page bg2 Банкротство

Минусов у федерального закона о банкротстве физлиц, безусловно, много. Но если учесть, что сегодня заемщик вообще никак не защищен перед банком, новый закон для должников превращается в большой плюс. Даже если задолженность перед кредитором не превышает, скажем, 100 тысяч рублей, то проценты и пени за просрочку набегают такие, что долг может увеличиться в несколько раз. И выбраться из финансовой кабалы у заемщика нет шансов. Приходится брать новые кредиты на погашение старых. И долговая яма растет. И вширь, и вглубь. И так, из-за каких-то, скажем, 100 тысяч рублей заемщик попадает на миллион. Выплачивает его десятилетиями, живя на копейки. Новый закон, возможно, облегчит бремя и валютных ипотечников, которые много лет гнули свои спины и добросовестно выплачивали свой долг, а сегодня остались или рискуют остаться без крыши над головой. Подождем, посмотрим…