Семейный бюджет: учимся распределять

В начале семейной жизни некоторые стараются не думать о финансовой стороне вопроса. Но теперь людям приходится вместе жить под одной крышей, платить по счетам, копить средства на цели и т.п. Легким это кажется поначалу. На деле немалая часть конфликтов и ссор возникает на финансовой почве. Как избежать этой участи? Как суметь правильно распределить общие деньги?

В ситуации, если один из партнеров содержит другого, не так сложно. Обычно, тот, кто содержит, тот и распоряжается средствами. Второй половинке остается участь «бухгалтера», но решений сама она принять не может. А когда зарабатывают оба, то ситуация становится гораздо сложнее. Кому придется платить по счетам за квартиру? За чьи деньги покупать технику? Как составить равномерный бюджет?

Типичное распределение семейного бюджета

Распределение семейного бюджета чаще происходит типичным образом. Рассмотрим одну ситуацию, которую можно запросто увидеть в своей семье или у знакомых. Итак, приходит день зарплаты. Этот «праздник» обычно отмечается, как минимум, покупкой деликатесов, а в качестве максимума выступает гулянка или посиделки в кафе. Да и малыша важно побаловать чем-то.

Ошибка первая. Большая часть казны тратится на собственные нужды в первый же день. Потом все вспоминают, что есть долги по платежам за квартиру, которые требуется погасить, пока деньги в наличии, ну хотя бы часть, ведь еще жить до следующей зарплаты.

Ошибка вторая. Деньги на оплату долга берутся не сразу. Остается мало, а впереди целый месяц до следующей зарплаты, придется на что-то питаться, кормить детей. Люди стараются по максимуму уменьшить текущие расходы. Денег, кроме как на еду, ни на что не хватает. Но даже продукты покупают только те, без которых не обойтись.

Ошибка третья. Неравномерность разделения средств на личные нужды на месяц. И здесь возникает «форс-мажор»: кто-то заболевает, что-то ломается, приходят гости. На все требуются средства, серьезные для казны, которых уже нет… Приходится брать в долг или идти в банк за кредитом. Подобные действия только усугубляют ситуацию.

Ошибка четвертая. В семейной казне нет резерва, что становится причиной образования долга в форс-мажорной ситуации. Так, в новом месяце нагрузка на казну вырастает еще серьезнее из-за возникновения дополнительных задолженностей и платежей. А если снова случится такая ситуация? Долги станут еще серьезнее, а вы постепенно скатитесь в долговую яму.

Смогут ли люди, которые распределяют средства так, когда-то вылезти из подобной ямы? Собрать средства, которые обеспечат дополнительный доход? Скопить деньги на ремонт, поездку и т.п.? Вряд ли. Поэтому важно задуматься, как распределять свои средства, изменить привычный уклад, не допускать подобных ошибок.

Но финансовые эксперты выделяют еще 3 основные системы строительства семейной казны. Рассмотрим каждую по отдельности.

Независимый семейный бюджет

При подобном образце семейного бюджета в семье все распоряжаются своими заработками на свой суд. Эта модель подойдет тем, у кого равный доход, если жизнь вместе только началась, а также тем, для кого важна независимость.

Если появляется требование покрытия общих трат, то пара «складывается». Но поскольку это случается ситуативно, а не постоянно, нередко общие затраты оплачиваются за средства того, у кого на тот момент деньги наличествуют. В итоге случаются обиды и ссоры.

Сначала паре требуется сесть и поговорить. Им важно рассчитать сумму расходов и поделить на 2. Кроме того, этим же образом требуется поступать с серьезными покупками. При этом, пусть, как и ранее, оплачивает тот, у кого в тот момент имеются средства, но тогда у второго растет «долг», он «погасится» новыми общими расходами.

Солидарный семейный бюджет

Эта система в семейном бюджете также нередко встречается. Еще до женитьбы пара планирует затраты на новый месяц, и оплачивает сообща. Эта модель подразумевает, что люди создают общий «котел». Но, тот, кто получает высокую зарплату, и отдает на общие траты серьезную сумму. Подобная модель подойдет тогда, когда зарплата одного превышает заработок другого.

Использование солидарной схемы дает шанс всем в семье почувствовать себя участниками создания бюджета. Но с другой стороны дает определенную самостоятельность в расходах. К слову, на подобных системах привлекают к пополнению бюджета детей, если у них есть, пусть даже маленький, заработок. Это приготовит к жизни во взрослом мире.

Совместный семейный бюджет

Подобная схема семейного бюджета наиболее притягательна для молодоженов. Все происходит так: доходы складывают в один «котел», а затем вместе решают, на что тратить средства. Любопытно то, что при подобном подходе у семьи, а не у одного ее члена, имеются свободные деньги. Они тратятся на складывание в банк, вложение или создание резерва.

Получается, подобный подход правильнее. Но и здесь есть минусы. Этот бюджет не значит, что вам придется отречься от самостоятельности. У каждого существуют собственные желания, и требуют удовлетворения без разрешений партнера. Неимение своих денег лишает вас не просто привычных радостей, но шансов радовать близких приятными мелочами и сюрпризами.

В подобной ситуации стоит учитывать в казне дополнительную статью затрат: личные нужды. Это средства, которые люди тратят на свой суд. В идеальном варианте эта статья не превышает 20-30% от общей суммы, тогда бюджет получится разумно распределить.

Как планировать семейный бюджет

Если вы все же не знаете, как планировать семейный бюджет, то рассмотрим основные правила.

Правило №1 – плати себе

Сначала, вам нужно при любых поступлениях денег не менее 10% отложить и не расходовать ни на что. Это вы платите лично себе. Это капитал вашей семьи, который увеличивается и растет. Те средства, что остаются, уже временно принадлежат вам. Вы заплатите за требуемые товары и услуги.

Главная денежная проблема молодых пар заключается в неимении отложенной суммы. Люди не способны отложить деньги потому, что сначала платят за расходы, а оставшееся пытаются сэкономить. Но до этого дело не дойдет, ведь уходят все деньги. Важно выработать у себя привычку – откладывать не менее 10%, а расходовать уже остаток – 90%. Вы и не вспомните, что эти 10% были изначально. Лучше класть в банк на накопительный депозит.

Правило №2 – приоритетность трат

Необходимо решить, что для вас играет роль, а что – нет. То есть требуется распределить средства на срочные затраты, а то, что остается – на не слишком срочные. Порядок таков:

• составьте список важности трат. Среди статей затрат на новый месяц напишите траты в порядке возрастания значения. В начале пишутся обязательные траты (оплата счетов, одежда, обувь, проезд). Без них не обойтись. Они часто регулярны, повторяются каждый месяц. На них требуются одинаковые суммы. Так что можно заранее спланировать, сколько потребуется средств в следующем месяце;
• отложите отдельно средства на срочные затраты. Разделите на статьи. Для этого заведите конверты и подпишите. Удобна и папка с файлами;
• оставьте 5-10% на форс-мажорные ситуации. Обычно, каждый месяц случаются такие ситуации, когда требуются расходы, но они получаются срочными и некстати: лечение, ремонт и т.д. Это предугадать нельзя. Они тоже обязательны и это вписывать в казну нужно заранее. Если проблема не случится, деньги ни на что не потребуются, вы успеете потратить или отложить;
• плановые расходы. Встречаются и такие. Они не обязательны, но привязаны к дате, размер известен заранее (серьезная покупка, день рождения, поездка и т.п.). Важно учитывать это при планировании расходов;
• посчитайте остаток;
• распределите остаток на необязательные траты. Такие траты желательны. Это то, что вы желаете приобрести, но не слишком срочно. Это затраты на хобби, приятные мелочи. Они оценивают стиль и качество жизни. Важно тщательно пересматривать такую категорию трат. Некоторые станут не слишком нужными.

Правило №3 – контролируйте затраты

Контролировать траты можно при помощи оптимизации и экономии. Экономией называется уменьшение затрат и устранение лишних. Цель – получение большего количества за низкую сумму. Важно уметь сэкономить за счет применения специальных методов – приобретение услуг и товаров по акции, отказ от ненужных вещей, вредных привычек и т.п.

Оптимизацией считается правильное перераспределение трат по статьям с наименьшей утратой качества жизни. Таким образом, если недостает денег на некоторые расходы, то не стоит от них отрекаться, а только немного урежьте другие статьи.

Итак, подведем итог, как правильно составлять бюджет семьи:

• посчитайте всю полученную прибыль;
• отложите 10% лично себе от полученных средств;
• составьте список срочности трат (от непременных к несрочным);
• отложите сумму на непременные и регулярные затраты. Такие траты делятся при желании на статьи (коммуналка, питание, проезд, личные нужды, карманные деньги и т.д.);
• сложите 5-10% от суммы на непредвиденные траты, форс-мажоры;
• отложите средства на плановые расходы;
• оставшуюся сумму распределите на другие статьи, которые не относятся к обязательным;
• используйте методы улучшения и экономии для бюджета.

Таким образом, вам потребуется завести не менее 5 конвертов и подписать: «Себе», «Непременные расходы», «Плановые расходы», «Форс-мажор», «Желательные расходы»

Теперь распределите средства по ним. Срочные расходы поделите на специальные статьи, т.е. сделайте конверт для каждой (питание, интернет, проезд, коммуналка и т.п.). Все на личное усмотрение. Главное – помнить о 10% и внезапных расходах. Отложенные деньги – это фундамент, подушка безопасности, а включение в план форс-мажоров сделает их не такими страшными.

Зная, как составлять и распределять совместную казну, вы получите шанс уравновесить траты и доходы, уберечь семью от долга и кредита. Это – основа финансовой стабильности.