За последние полгода наша сфера интересов начала резко меняться: за курсом валюты и ростом цен на нефть мы сегодня следим с неменьшим интересом, нежели за неделями моды или выходами звезд на красную дорожку, а может, даже и большим! И не только мы. Этот глобальный тренд больше невозможно игнорировать, поэтому мы открываем новую рубрику «Финансы», в которой Юлия Демина – журналист, телеведущая и экономический обозреватель – раз в неделю будет консультировать нас по самым актуальным экономическим вопросам.  На этой неделе обсуждаем потребительские и ипотечные кредиты в валюте, которые казались многим куда привлекательнее рублевых до того момента, пока иностранная валюта не рванула вверх. Разбираемся, как не остаться на улице и сохранить свои деньги?

Юлия Демина Ипотека в валюте – приговор?!

Юлия Демина,
журналист, телеведущая и экономический обозреватель

Бум ипотечных кредитов в валюте пришелся на 2006–2008 годы. Тогда цены на квартиры, как правило, номинировались в долларах. Да и зарплату часто получали в валюте. Плюс банки предлагали заемщикам низкие процентные ставки. Бери не хочу! Вот и сели в лужу. Причем те, кто исправно выплачивал ипотеку на протяжении 5–7 лет. Но кто знал? О рисках, которые могли понести заемщики в случае роста курсов иностранной валюты, тогда никто никого не предупреждал. Наоборот, банковские менеджеры умело вливали в уши своих клиентов красивые дифирамбы: о копеечной сумме кредита, самых низких в мире процентах, о предстоящем ремонте и вообще счастливом будущем! А как это часто бывает? Заемщик, сидя в банке, еще даже не подписав ипотечный договор, уже чувствует запах новых обоев, мысленно выбирает плитку в просторную ванную, обустраивает детскую комнату для своего ребенка… И ни о чем, кроме прекрасного завтра и предвкушаемого новоселья, не думает.

Какие там риски?! Но помните: в момент форс-мажорных ситуаций, когда вы, не дай Бог, потеряете работу или с ростом доллара ваш платеж увеличится вдвое, дифирамбы «белых воротничков» перестанут быть такими вдохновенными. А мысли ваши будут заняты не ремонтом и не дилеммой, куда поехать в отпуск летом, а тем, как не остаться на улице и вообще свести концы с концами.

Сегодня с ростом доллара и евро без того крупные ежемесячные платежи для заемщиков увеличились почти вдвое. И вместо, к примеру, 50 тысяч рублей за однокомнатную квартиру на окраине Москвы заемщик платит порядка 100 тысяч рублей. Или уже не платит. Нечем. И таких, кто не платит и кому нечем, много. Вот какие данные приводит директор аналитического департамента ИГ «Норд-Капитал» Владимир Рожанковский:

Владимир Рожанковский Ипотека в валюте – приговор?!

Владимир Рожанковский,
директор аналитического департамента ИГ «Норд-Капитал» 

«Самое неприятное в этой ситуации то, что и регулятор, и законодатели тянут резину. Проблема обозначилась еще в декабре прошлого года. Глубина проблемы – 300 тысяч человек. Это 100 тысяч семей! Проживают они в основном в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Казани, Екатеринбурге. В крупных городах. Поймите, и это далеко не худшая часть россиян! Подобное отношение удивляет! В начале декабря 2014 года был в Госдуме на круглом столе. Вроде бы договорились выработать формулу солидарной ответственности, найти компромисс. На деле ЦБ заявил, что “банкам рекомендуется идти на реструктуризацию ипотечных кредитов”. В результате, конечно же, банки эти рекомендации проигнорировали».

Лего Ипотека в валюте – приговор?!

Проигнорировали. Потому что банки не хотят терять свои деньги. Но ведь и заемщики не отказываются платить. Валютные ипотечники лишь ждут от ЦБ венгерского сценария развития событий. Там проблему с должниками удалось решить своевременно. А было это так: до кризиса 2008 года ипотеку в Венгрии оформляли, как правило, в швейцарских франках по очень и очень выгодным процентным ставкам. Спустя несколько лет франк укрепился к форинту. Ежемесячные ипотечные платежи взлетели. И суд Будапешта обязал банки признать ипотечные кредиты в валюте недействительными, а заемщикам компенсировать потери на обменном курсе.

У нас, похоже, вытаскивать заемщиков из долговой ямы никто не торопится. И «венгерского сценария» мы вряд ли дождемся. Вот как оценивает ситуацию вокруг валютных ипотечников финансовый омбудсмен Павел Медведев:

Павел Медведев Ипотека в валюте – приговор?!

Павел Медведев,
финансовый омбудсмен

«Ситуация ужасная. Этим людям на протяжении нескольких лет говорили, что рубль абсолютно стабилен, что экономика на подъеме, что доходы населения растут и будут продолжать расти… И они поверили. Среди заявлений, которые сотнями поступают ко мне от валютных ипотечников, есть обращения от многодетных матерей, которым государство обещало всемерную поддержку, от вернувшихся на родину по программе переселения русских в Россию. И вот сейчас они оказались перед страшной перспективой – остаться без крыши над головой, да еще и с огромным долгом перед банком».

Получается, что, пока правительство не определило свою позицию, выбираться из долговой ямы и спасать ипотечные квартиры заемщикам придется самостоятельно. Но как? Ведь судебная практика складывается не в пользу валютных должников! По кредитному договору банк не отвечает за изменение курса валют, эти риски заемщик берет на себя. Правда, в момент заключения договора банковские менеджеры об этом умалчивают…

Лего 2 Ипотека в валюте – приговор?!

Итак, если у вас валютный кредит, а платить его нечем, нужно незамедлительно обратиться в банк с письменным заявлением о том, что валютный кредит в связи с ростом курса евро, доллара или с потерей работы стал для вас непосильной ношей. Банк, если захочет, может пойти вам навстречу и реструктурировать ваш долг, т. е. либо уменьшить ежемесячный платеж, но увеличить общий срок выплат, либо вообще заморозить ваш кредит на некоторое время, пока вы не найдете работу или деньги на погашение долга. Также банк может выделить вам новую кредитную линию, но уже в рублях, чтобы новым кредитом вы смогли погасить старый. Если же банк отказывается идти вам навстречу, имеет смысл обратиться в другие банки. И не пугайтесь, что из-за плохой кредитной истории вам откажут в кредите. Во многих банках сегодня действуют программы по погашению старых долгов. Вы просто оформляете рублевый кредит в новом банке и полностью гасите им валютную ипотеку. Часто эту процедуру новый банк берет уже на себя. Но помните, новый кредит, да и все последующие, должны быть только в рублях. Есть золотое правило: «Брать кредит нужно только в той валюте, в которой вы получаете зарплату!» Но если даже ваша зарплата в долларах, то брать долгосрочный кредит лучше также в рублях, ведь нет никаких гарантий, что в ближайшие десять лет вы не потеряете работу. Да! И внимательно читайте кредитный договор. Особенно то, что написано мелким шрифтом. Там есть шанс найти много подводных камней…