За последние полгода наши сферы интересов начали резко меняться: за курсом валюты и ростом цен на нефть мы сегодня следим с неменьшим интересом, нежели за неделями моды или выходами звезд на красную дорожку, а может, даже и большим. И не только мы! Этот глобальный тренд больше невозможно игнорировать, поэтому мы открываем новую рубрику «Финансы», в которой Юлия Демина, журналист, телеведущая и экономический обозреватель, будет консультировать нас по самым актуальным финансовым вопросам. На этой неделе разбираем «интересные» пункты дополнительных услуг, которые можно встретить в кредитном договоре.

Юлия Демина Кредитный договор: учимся читать между строк

Юлия Демина,
журналист, телеведущая и экономический обозреватель

Как выгодно оформить кредит? Для начала научиться правильно читать кредитный договор. А это, уверяю вас, дело не из легких. До сегодняшнего дня ни один банк в нашей стране при оформлении кредита не называл заемщику истинную сумму долга вместе с процентами. Цифры назывались, но куда более скромные, чем они были на самом деле. После вступления в силу закона «О потребительском кредитовании» в прошлом году банки все-таки обязали как-никак, но считаться с интересами заемщиков и указывать подлинную сумму долга вместе с процентами на первой странице кредитного договора. Каков итог? Падение спроса на потребительские кредиты. Как только потенциальный заемщик видел настоящую сумму своего долга, его желание сделать ремонт в квартире или купить новенькую плазму мгновенно улетучивалось.

maggie simpson Кредитный договор: учимся читать между строк

Вот что интересно: сегодня действительно на первой странице кредитного договора указывается вполне адекватная сумма долга, но о других расходах, которые понесет должник, банки, как правило, умалчивают. Способов содрать с должника больше денег масса. Под красивым соусом это выглядит так: «комиссия за открытие счета», «комиссия за введение счета», «плата за пользование и предоставление кредита», «страхование жизни клиента». Все эти бесполезные дополнительные услуги заемщику вовсе не нужны, просто звучат солидно, а на деле пустая трата денег, которая для клиента выливается в солидную копеечку, а для банка превращается в серьезный заработок. И, увы, банки не включают расходы на дополнительные услуги в общую сумму вашего долга. То есть если на первой странице кредитного договора указана сумма, которую вы должны вернуть банку (к примеру, 600 тысяч рублей), то будьте готовы раскошелиться еще минимум на 50 тысяч за дополнительные услуги под красивым соусом. Правда, сразу вам об этом никто не скажет. А отказаться от дополнительных услуг физическим лицам удается крайне редко, они уже прописаны в кредитном договоре. Кредитный договор составляет сам банк, и при подготовке документа пожелания заемщика никак не учитываются. Хотя есть замечательный Федеральный закон от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», в котором говорится, что свободу договора для банков необходимо ограничить, так как заемщик – экономически слабая сторона и нуждается в защите. Вот еще один пример, когда законы в нашей стране не работают.

money giphy 1 Кредитный договор: учимся читать между строк

Cамые «интересные» пункты дополнительных услуг, которые вы можете встретить в своем кредитном договоре:

Комиссия за открытие счета. Если для юридических лиц данная услуга не стоит практически ничего, то для физлиц открыть лицевой счет – удовольствие не из дешевых. Если сумма вашего кредита, к примеру, 600 тысяч рублей, то комиссия обойдется вам где-то в 12 тысяч рублей. За что, спрашивается? Вы и так платите банку неимоверные проценты! За воздух. Банк также может потребовать с вас денег за выдачу кредита – 1% от общей суммы. В нашем случае шесть тысяч рублей. Прилично так…

Ежемесячная комиссия за обслуживание счета. От 600 тысяч рублей это примерно шесть тысяч в месяц. Опять же помимо общего платежа с процентами и других дополнительных услуг. Умеют же из воздуха делать деньги!

Комиссия за осуществление платежа по кредиту, то есть вам придется платить за то, чтобы платить! Даже так!

Комиссия за снятие денег. Мой вам совет: коль уж берете кредит в банке, берите наличными. Снятие денег с кредитной карты – это опять же серьезный процент. Но банки об этом молчат.

Страхование кредита. Дело полезное, но только если это касается ипотеки. Для потребительских кредитов страховка обходится слишком дорого. И помните, если вы решили оформить страховку по кредиту, то пусть банк предоставит вам несколько страховых компаний на выбор. Если же банк работает только с одной страховой компанией, это значит, что тарифы для вас будут завышены.

Еще один важный нюанс, на который необходимо обратить внимание: досрочное погашение долга. Помните, банк не имеет права лишать вас такой возможности. Если банк устанавливает мораторий на такую услугу, значит, он нарушает Гражданский кодекс РФ. Бегите прочь.

money giphy 21 Кредитный договор: учимся читать между строк

И еще один важный пункт – штрафы за просроченные платежи. Банкам выгодно, когда вы не успеваете платить вовремя, так как с вас взимаются дополнительные проценты. Обязательно при заключении кредитного договора обратите внимание на то, сколько стоит один день просрочки. Не ленитесь считать. Не стесняйтесь внимательно и между строк читать кредитный договор. А еще лучше заберите его домой для ознакомления. Закон дает вам такое право. Любой кредитный договор можно забрать на 24 часа, чтобы посоветоваться с юристом. Банковские менеджеры об этом, конечно, молчат. Мы берем кредиты, а потом годами их выплачиваем. Не понимая, что платим отнюдь не за кредиты, а за воздух. И пожалуйста, если перед вами стоит действительно острая необходимость в оформлении кредита, обращайтесь все-таки в крупные банки с известным именем. Они, конечно, тоже себя не обижают и умеют делать деньги из ничего, но, по крайней мере, дорожат своей репутацией и сомнительных пунктов в их кредитных договорах все-таки меньше. Но не забывайте держать ухо востро.