Отношения с деньгами, как и романтические отношения, это дорога проб и ошибок, где набираешься мудрости только с опытом. И, как и наши любовные истории, кредиты и неумение копить отражают наши детские установки в духе «Я нравлюсь людям, только если хорошо работаю» или «Богатые – воры и плохие люди». Мы можем часами и неделями размышлять над тем, как бы начать зарабатывать больше, но порой не готовы потратить даже час на вдумчивый анализ собственных расходов. Мы скорее поделимся с подругой проблемами в сексуальной жизни, чем своей несостоятельностью в ведении бюджета, когда деньги утекают непонятно куда. За один день отношения с финансами не наладятся, но все большие перемены начинаются с решения «Я так больше не могу, мне нужно изменить стратегию».
Желание иметь денежный запас на всякий случай к некоторым приходит в школьном возрасте, а к некоторым и далеко после института, причем мотивация всегда будет разной: кому-то финансовая подушка безопасности подарит ощущение стабильности, кто-то захочет накопить на покупку мечты, кто-то почувствует себя счастливее, а кто-то решится на пополнение в семье или переезд. Научиться копить деньги – полезное умение, которое даст вам больше свободы, а перед этим проработает вашу дисциплину и организованность. Неважно, собираетесь ли вы взять ипотеку на 20 лет вперед, пуститься в путешествие с палаткой или начать инвестировать в акции и фонды, личные сбережения окажутся хорошим подспорьем в любых начинаниях. Как мотивировать себя откладывать деньги и перестать жить от зарплаты до зарплаты?
Перестаньте испытывать негатив к деньгам
Для построения гармоничных отношений с деньгами нужно сначала перестать их ненавидеть. Этим грешно поколение, которое взрослело в 1990-е, когда большие доходы ассоциировались с проклятием, воровством и махинациями. Оттуда родом выражение «избавиться от лишних денег», как будто достаток – это клеймо нечистоплотной репутации. К ненависти к богатству приводит и частое заблуждение «Мне не везет с деньгами», которое является некой психологической защитой: мол, если не везет, то можно и не стараться зарабатывать больше, не принуждать себя копить (вдруг сгорит все на счете?!) и продолжать активно бояться хорошего дохода. Если вы хотите упрочить свое финансовое положение, избавляйтесь от ненависти к деньгам и начинайте видеть в них инструменты для улучшения собственной жизни.
Не пользуйтесь предлогом «меня не научили»
Отец никогда не умел копить деньги, мать ввязалась в кредит на пылесос, и по итогу в семье не было примеров финансовой грамотности, а значит, и вам она по наследству не достанется? Нет, финансовая и любая другая грамотность не передается генетически, ей нужно обучаться, как математике или катанию на лыжах. Со стереотипным мышлением «Родители не смогли, и у меня не получится» необходимо бороться и подбадривать себя тем, что у вас сейчас больше информации, больше ориентиров и выше осознанность.
Возьмитесь за анализ ваших трат
Когда вы осознали два возможных психологических барьера на пути к накоплениям, а именно «мне не везет с деньгами» и «меня не научили», перейдем непосредственно к практике, а именно к анализу ваших заработков и трат. Для этой цели существует огромное количество мобильных приложений и старый добрый Excel – не так важна программа, как ваша личная скрупулезность в отчете. Да, придется записывать каждый кофе, перечислить все платные подписки и суммы по страховкам, а также все-все мелкие расходы. Зачем? Такая тактика поможет вам увидеть, каких трат не избежать ни в коем случае (например, аренда или плата за кредит), а какие траты вы нормализуете и забываете (они будут в конце списка), какие можно подкорректировать и сократить, а какие и вовсе убрать за ненадобностью.
Вычислите ваши свободные деньги
Поверьте, они есть даже при маленьком заработке! Свободные деньги – это не средства, которые вы не успели потратить под конец месяца, а средства, которые вы потратили на что-то, без чего вполне могли бы обойтись. Без еще одной футболки или второго бокала вина в ресторане ведь прожить можно, согласитесь? Вам необходимо проанализировать, где «спрятаны» ваши свободные деньги и как (и стоит ли) их оттуда доставать. На практике старт личных накоплений неизбежно меняет образ жизни: начинаешь задумываться о тратах на еду навынос, на одежду, на косметику и прочие хотелки – и лучше видишь, где реальные потребности, а где «ой, купила от скуки».
Копить деньги – это про поддержку, а не про жадность
«Не хочу экономить на себе, мне и так хорошо» – стандартное оправдание, чтобы не откладывать деньги. Иногда оно сопровождается еще красивым «Надо жить сегодняшним днем» и предсказательным «Вдруг завтра новый вирус придет, и мы все погибнем». На самом деле откладывать деньги не значит сажать себя на рис с гречкой и отказывать себе во всех удовольствиях. Финансовая подушка безопасности пригодится вам, если захочется расстаться с нелюбимым человеком, если подвернется выгодная путевка на море, если появится необходимость сменить работу. Свободные деньги помогут вам осуществить позитивные перемены быстрее: не дожидаться следующей зарплаты, не одалживать у родителей, не терпеть токсичное окружение, а просто взять и уйти (или уехать).
Составьте новую схему бюджета
Перестаньте работать на шкаф и холодильник и сделайте так, чтобы ваши деньги работали на вас. Хотя бы их небольшая часть для начала. Разделите зарплату на три части, где 10 % будет храниться на сберегательном счете под проценты, еще 20 % – на отдельной карточке, а оставшиеся 70 % пойдут на жизнь и привычные расходы. Получится настроиться на такую схему? В таком случае сберегательный счет в рублях или валюте будет приносить вам проценты, а деньги на отдельной карточке станут аккумулироваться для больших покупок или путешествий в ближайшем будущем. Рассчитывайте, что каждый месяц эту схему распределения средств поддерживать, возможно, не удастся: например, летом, когда вокруг пикники и террасы, вы потратите больше 70 %, но зато сможете восполнить кубышку в феврале – этот месяц короток и обычно небогат развлечениями.
Задумайтесь о пенсии
Звучит странно, но очень-очень отрезвляет! Представьте себя через 20–30 лет: где вы живете, чем занимаетесь в течение дня, от кого зависите и кому помогаете? Есть ли у вас собственное жилье или пассивный доход? Не стоит обесценивать вашу старость и выдумывать, что она никогда не наступит, ведь речь идет о вас самой, только в будущем. Что вы сейчас могли бы сделать, чтобы облегчить жизнь себе 60-летней? А что, наоборот, стоит перестать делать? Кого-то эти размышления о будущем подстегнут начать откладывать деньги в пенсионный фонд, а кто-то задумается об инвестициях.
